工行个人住房贷款分为商业贷款和公积金贷款，它们的贷款利率计算是不同的。

商业贷款：贷款年限在1年以内（包括1年），贷款年利率是4.35%；

                    贷款年限在1年—5年，贷款年利率是4.75%

                    贷款年限在5年以上，贷款年利率是4.9%

公积金贷款：贷款年限在5年以内（包括5年）：贷款年利率是2.75%；

                        贷款年限在5年以上：贷款年利率是3.25%

商业贷款的利率比较高，所以用公积金贷款还是比较划算的。

工行个人住房贷款利率计算有专门的计算器，到时根据页面的提示输入相应的数据之后，系统就会计算出结果的，还是比较方便的呢。其实现在工行贷款利率也不是固定的，到时还需要根据你贷款的时间来确定，如果贷款不超过一年，那么利率就是4.35%，如果是一年到五年之间，那么贷款的利率就是4.75%，如意贷款的时间超过五年的话，那么利率就是4.9%。

虽然说工行个人住房贷款的利率是按照贷款的时间来决定的，但是大多数人在贷款的时候肯定还是会选择时间最长的那一种方式在，所以在这里我也就拿最长贷款时间房利率来讲了。根据我从银行了解到的详细情况来看，工行个人住房贷款利率是4.75％-4.9％之间的，而公积金贷款的利率就不一样了，可以说便宜上许多仅仅是在2.9％-3.6％之间，不得不说公积金贷款还是非常实惠的。

工行个人住房贷款利率一般是根据贷款的时间来计算的，如果你按揭贷款的时间在6个月以内的话，一般利率在5.6%左右，如果是在1年以内的话，则需要按照6%这个利率进行计算。如果贷款的年限在1年到2年之间的话，利率在6.15%左右。如果贷款年限在3年至5年之间的话，利率大概在6.4%左右。超过五年以上的贷款，利率在6.55%左右。不过还是要根据实际情况来看的。

工行个人住房贷款的利率，是根据你贷款方式、还款时间来计算的，现在不同的贷款方式，不同的还款时间，利率都是不一样的。就比如说，你要是申请公积金贷款，房贷利率在2.75%至3.25%之间，要比商业贷款利率低很多，不过公积金贷款的额度比较低，最高只可以申请120万元。另外，现在银行贷款审核比以前严格了很多，要是银行觉得你个人资质比较差，是会拒绝你的申请的。